公股银行自用住宅贷款加码降息1码，民营银行认为不该一视同仁，未全面跟进，也令人好奇他们靠什么留住客户？（图／NOWnews资料照）
中央银行降息1码后，因新冠肺炎冲击，行政院要求公股银行个人消费贷款利率加码降息，自用住宅贷款千万元内多降1码，为期半年，到9月底前自住房贷连于降了2码、0.5%，民营银行认为全部调降并不公平，只针对受疫情影响的客户加码降息，难道民营银行不担心客户流失吗？其实，公股银行优惠仅半年，转贷成本高不见得划算，加上公银放款较保，不一定能贷到相同额度，而且民营银行房贷审核速度快，商品多元化，因此，民营银行多表示未出现客户转贷公股行库迹象。

这次-要求公股银行针对消费性贷款加码降息，其中房贷因贷款金额高，降息相对也较有感，以公股自用住宅千万元多降1码来说，优惠这半年可多省息1万2500元。虽然民进党立委林楚茵认为金管会应要求民营银行应比照公股银行加码降息？但金管会主委顾立雄表示民营银行反映若房贷利率一体适用多降1码不见得公平，将会采主动关怀，即受新冠肺炎疫情影响的房贷户才有可能额度加码降息1码。

只是民营银行不愿跟进利率全面迫降，多数仍只针对受疫情影响的客户加码降息，难道不怕客户流失吗？尤其公股行库接到许多转贷咨询电话，民营银行则是接到许多要求降息的电话，但由于房贷户要转贷也没这么简单，还要负担许多费用，必须要省下的利息大于转贷成本才比较划算，因此民营银行多表示未出现客户转贷的现象。

台北富邦银行就指出，申请房贷主要考量贷款额度、利率、宽限期及借款期限，“利率并不是唯一因素”，每个客户的需求均不同，客户可依本身需求，例如需要较大额度，或前期缴息不还本，选择提供相对条件的银行，而各银行因成本及风险控管不同，利率与房贷额度也稍有不同，民营银行优点为房贷审核速度快，商品多元化，可一站式满足客户需求。

此外，根据金管会统计，至2020年2月底一般银行及信合社购置住宅贷款户数有193万0021户、贷款余额7兆4272亿6600万元，其中8大公股行库房贷户计有97万1552户，占50.34%，也就是说剩下的49.66%是跟民营银行及信合社贷款。而房贷户最多的前10大银行分别土地银行、台湾银行、合库银行、中信银行、华南银行、台北富邦银行、第一银行、玉山银行、彰化银行及台新银行。

若就房贷余额来看，至今年2月底一般银行与信合社购置住宅贷款余额前10大银行，分别为土地银行、台湾银行、中信银行、合库银行、台北富邦银行、华南银行、第一银行、国泰世华银行、玉山银行及永丰银行，台新银行则排第11名。

中信银行直指这显示民众在选择长期往来的房贷银行时，公股银行不一定有绝对优势，“房贷利率也不是唯一决定的因素”，也提醒想转贷的客户，房贷千万元转贷的地政规费就是1万2000元，再加计代书费6000元起、涂销费用2000元起及新往来银行的开办费约5000元，转贷成本合计约2万5000元，这还不含他项权利证明书费用一张80元或新银行代偿手续费，因此转贷可能不划算，而且原往来银行若在绑约期限内，提前清偿违约金达5万至10万也要注意。

中信银行认为评估房贷往来银行的重点应考量，是否能在初次申请、后续增贷或转增贷时，向单一银行借到足够的额度、取得适当的贷款年限与宽限期，让自己能够轻松还款。或还款期间是否能弹性线上申请降低还款月付金等服务，中信银房贷户很多都是长期往来存款、信用卡或是薪资转账的客户。

因此，中信银建议找常往来的那间银行，银行可以加速掌握借款人的相关财资力、金融负债等条件，简化申贷文件与流程、快速给出适合的房贷额度与还款计划，银行对客户了解更多，也能在贷款同时对于客户整体金流配置与理财规划给予全方位建议，还有机会因综合贡献度拿到较好的贷款条件。

玉山银行也说各家行库的指数计息方式及反映降息的时间点不尽相同，确实来电询问降息时间与幅度的电话明显增加，但因此转贷的顾客并无增多，况且央行宣布降息1码，玉山银定储利率指数同步调降0.27%，新承作的房贷业务于市场仍具竞争力，顾客转向公股行库的情形无明显增加，况且因应新冠肺炎疫情冲击经济，也配合-政策，对于受疫情影响符合资格的顾客，来行申请降息将比照办理。另对还款困难者提供申请宽限期、本金展延、利息展延等方案。

永丰银行除就自用住宅受疫情影响且适用降息对象，每户贷放余额千万元以内除指标利率调降0.26%之外，再加码降息最高0.25%，目前也无明显转贷的迹象。永丰银强调会持续落实房贷户的关系经营外，提供新户最好的房贷服务体验，争取客户认同。此外，亦针对优质客户推出一般房贷利率1.4%起、贷款成数最高85成及最长3年寛限期的优惠，并搭配1.8%起的理财型房贷额度动用优惠利率，让客户灵活动用、轻松理财、周转便利。