劳工族群投保策略，善用保单3优势，提早用保险补足保障、创造被动收入。（图／全球人寿提供）
新冠肺炎疫情冲击，企业放无薪假人数创近10年来新高，加上劳动部劳保局2018年度“劳工保险普通事故保险费率精算及财务评估报告”指出劳保基金恐于2026年破产。专家提醒，无论劳保制度如何变革，劳工族群应及早为自己准备退休规划，善用长期时间复利优势、多元币别配置，并选择兼顾累积资产与保障特性的保单3优势挑选保险商品，靠自己超前部署退休后的靠山。

根据劳动部统计，截至4月23日止，实施无薪假之事业单位数有804家，劳工数更高达1万8265人，预估5月初无薪假人数冲破2万。

此外，劳动部日前公布“2019年劳工生活及就业状况调查统计结果”，劳工规划退休年龄平均为61.1岁，且规划退休后生活费用来源前3名为“自己储蓄”占78.9%、“新制劳工退休金”占61.8%及“劳保老年给付”占46.2%。即使是领劳保年金，其法定请领年龄也因应高龄化人口而逐步调高，目前已经调高至62岁，预计2022年提高到63岁、2024年为64岁，2026年以后则须满65岁才能足额请领。

随着台湾社会少子化浪潮、即将迈入超高龄社会情况下，劳工该怎么保障自己的退休生活，成为工作、养家以外的最大课题。全球人寿建议不论是收入有限的年轻劳工族，或是可支配余额较少的三明治劳工族，首先可建立长年期退休规划，善用时间与复利的优势，且时间拉长，也能降低每月准备的经济负担，举例来说，如果希望在65岁退休时有1000万的退休金，用5至10年去准备，跟花20至25年去准备的经济压力相差甚远。

其次，也可透过新台币、美元等多元货币配置累积资产，分散货币汇率风险影响，比如复利增额型寿险保单、利率变动型保单都是累积资产的好帮手。全球人寿表示，随着年纪增长、薪水慢慢增加，可支配余额增加时，可以重新检视需求，再调整累积资产规划。

第三，就是兼顾累积资产与保障。由于劳工退休时机点的考量，通常是以家庭责任负担已减轻为前提。

元大人寿也提醒，为自己创造足够的被动收入及充足保障才是退休准备之不二法门，建议劳工朋友们可依不同的人生阶段，规划专属的保险组合。以单身的“小资族劳工”为例，由于初入社会薪水不高，可由定期寿险入手，即可拥有最基本的保障，若有较多的预算，再额外添购意外险与医疗险附约，建构更全方位的保障。而当未来薪资增加、预算足够后，也可评估额外规划终身型商品，让退休后的期间也享有保障。

针对已婚的“顶客族劳工”为例，元大人寿提醒，虽无须考量孩子生养、教育费等问题，但也要注意不要因突如其来的意外，造成另一半在经济上的沉重负担，在保险规划时应将彼此的需求和保障缺口一起看，除了规划寿险可照顾另一半未来的生活外，兼具日额给付、实支实付的医疗险与失能扶助险都可填补医疗支出及家庭经济的缺口，享受高品质之医疗资源。由于没有养育孩子的压力，更可趁早规划退休准备，选择利率变动型之寿险商品，为自己打造退休后稳定现金流。

至于上有父母、下有子女的“三明治族劳工”，自己既是家中收入的主要来源，且需照顾家人，此阶段的家庭责任最重，保障需全面检视调整，可先评估提高寿险保额，补足意外身故对家庭造成的风险缺口；同时考虑加购重大伤病险，转嫁因疾病对家庭带来之经济冲击。此外，可为子女规划基本的医疗与意外保障。至于自身退休准备则可透过利率变动型商品来规划，亦可作为子女教育基金之用。