人民币未来长这样？ 3 张插图说明中国央行数位货币的应用情景

前言：关于央行数位货币的文章无论是短篇的还是长篇的分析报导，相信各位读者都已经看过不少，本篇文章一个很有意思之处，不仅在于配合插画形式来讲述功用，也用通俗易懂的文字叙述央行数位货币与加密货币的“同”与“不同”。

中国人民银行数位货币研究所相关负责人近日表示，目前数位人民币研发工作正在稳妥推进，先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试，以不断优化和完善功能。

央行数位货币，到底会是什么样子？

这里想像了 3 个场景，带你管中窥豹，一睹央行数位货币的模样。

碰一碰就能付钱

不少人有过这样的经历。在一些只收现金的小店，不能用银行卡、支付宝、微信，此时没带现金就非常尴尬。

未来，如果你手机里有央行数位货币，不管有没有网络，只需与店主的手机碰一下，就能完成转移或支付。

除了“碰一碰”，央行数位货币也支持“扫码支付”，这一使用体验和支付宝等支付工具并无二致。

那么，为什么店主愿意收呢？因为它本质上也是现金，只是数字化了而已。

从理论角度看，央行数位货币全称是 Digital Currency/Electronic Payment ，简称 DC/EP，即数位货币和电子支付的统一。它和传统纸币一样由央行发行，本质上替代的是流通中的现金，只是换了种形式存在了数位钱包里。如果你认现金，那么就没有理由不认 DC/EP。

从实际角度看，不少小店以前有一种观点——手续费太高，不能为银行、支付宝、微信打工。过去，客户刷银行卡店家要付手续费，而支付宝们提现手续费一样不可避免。从目前情况推断，DC/EP 与支付宝们不同，互相小额转移支付不会收手续费，即便从数位钱包大额转移到银行账户，应该也不会收取手续费。毕竟，你见过去银行存现金还要付钱吗？

当然，DC/EP 的推出，绝不仅仅是为了解决小店收不收现金的问题。它最终的愿景，肯定是在发行和流通环节替代传统的纸币，以达到节省发行流通防伪成本、便利跨境清算等目的。但可以预见的是，二者将在很长一段时间内共存。

钞票“画家”要失业了

看过郭富城那部电影《无双》的人都会感叹，那位“画家”仅凭一支画笔，就能把“美元”复制得以假乱真。

只是，DC/EP 普及后，这些假钞制造者们就要失业了。

相较于现金，DC/EP 可以降低传统纸币发行、流通的成本，比如不用造纸、不用印刷、不用存储、不用运送。

既然纸都不用了，这也就意味着，像假钞等问题，可能会大大减少。

不用复杂的花纹，不用精妙的防伪，DC/EP 本身就变成了一串独一无二的“密码”。从研发伊始，密码学技术就是整个 DC/EP 的基础，其将在发行和流通环节起到关键作用，最终实现 DC/EP 的防伪造、防篡改、防复制。据推测，区块链中常见的密钥形式，可能会被应用其中，避免数位货币在生成和流通过程中被恶意篡改。总之，想要破译这一 “密码”，难度很大。至少，过去那些造假钞的方法，将被彻底丢进垃圾桶。

但的确有人担心，这一新生事物涉及面太广，一旦出现问题如何处理？甚至有人质疑，在未来量子计算强大的计算能力面前，DC/EP 的密码学设计能否确保万无一失？

可以看到，央行对于 DC/EP 的态度一直非常谨慎，一研究就是 6 年。也正因为兹事体大，所以目前央行仅从几个小范围试点开始测试，逐步推进。

毕竟，官方数位货币在历史上，并无先例可循。想要往前走，只能摸著石头过河。

和比特币不一样

随着央行数位货币关注度的提升，不少炒币者叫嚣，比特币等加密货币要开始大涨了。不要怀疑，这是妥妥的想要“割韭菜”。

实际上，DC/EP 和比特币、以太币等加密货币，完全不是一种东西。

一是技术不一样。比特币是区块链技术的代表作，央行也曾表示，在原来设计的时候，有过用区块链的设想。但后来央行发现，区块链解决不了高并发的问题。

什么是高并发？就是交易量一大，区块链处理不了。

2018 年“双 11”时，网联的交易峰值达到了 92771 笔/秒，而比特币最快只能每秒 7 笔，以太坊是每秒 10 笔到 20 笔。也就是说，目前的区块链技术虽然有其优点，但根本无法满足中国零售级别的应用需要。如果像比特币一样做一笔交易要等半天，那整个超市门口都要排长队了。所以，DC/EP 的技术可能部分借鉴了区块链，但区块链绝不是唯一的技术。

二是模式不一样。比特币和以太坊的特点是什么？去中心化。加密货币大多数都是采用了挖矿的模式进行发行产出，没有单一的发行方，没有统一的监管方，只是以区块链上的各个节点来保证系统正常运行。但央行的数位货币，恰恰是中心化的。DC/EP 由央行统一发行，也遵循了传统的从中央银行到运营机构的双层投放体系。重要的是，为了央行的宏观审慎和货币调控职能，DC/EP 更加会采用中心化的管理模式。

三是属性不一样。虽然都叫币，但比特币等加密货币本质上只是一种虚拟商品，其每天价格起伏波动很大，并没有任何的货币属性，无法充当合格的一般等价物。而 DC/EP 官方货币的地位毋庸置疑，其背后是国家信用，与传统人民币现钞价值是 1：1 的对应关系，具有法偿性，是真正的货币。

所以，奉劝那些炒币者，不要再藉 DC/EP 进行炒作。央行数位货币，绝不是币圈“割韭菜”的工具。

（以上内容获合作伙伴 火星财经 授权节录及转载，原文链接  | 本文作者是张杨，题图来源由王美杰提供）

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