新冠肺炎疫情持续升温，寿险业建议提前布署儿童保单，并可善用333法则。（图／全球人寿提供）
一年一度妇幼节将至，父母除了陪伴孩子，更应好好检视孩子的医疗保障，根据寿险业内部大数据发现，0至6岁附加医疗险比率为83%，但7至12岁附加医疗险比率则下降至67%，显示国小学龄期儿童医疗保障完整度反而未受重视，尤其正值新型冠状病毒肺炎疫情高峰期间，呼吁儿童保单善用“333法则”，以最经济的规划获高CP值保障，补足孩子医疗险的不足。

台湾人寿表示，孩子医疗保障规划“333法则”，是指投保时必备的3个险种，可以选择的3种套餐及须注意的3项前提。而所谓3个险种包括“医疗险”、“意外险”、“癌症险”，一般来说国小学龄阶段的儿童，抵抗力弱而且活蹦乱跳，发生意外及住院的机会也高，并且面对越来越严峻的健保财务困境，健保不给付的医疗项目增加，所以应以投保医疗险及意外险为优先。

另外，台湾儿童的死亡主因，除第一位意外事故之外，儿童癌症高居第二位，医疗费用绝对是一项庞大的支出，所以应尽早在宝贝健康、保费便宜的时候规划投保。

至于3种套餐则分别指“平价型”、“超值型”、“豪华型”。其中，像是预算有限的父母，可采用终身医疗险搭配意外险的“平价型”套餐，让小孩无论是住院、手术、烧烫伤或意外伤害等都有理赔，几乎涵盖孩子住院时的绝大部分支出，对父母不致造成太大负担，算是最平价的儿童保单。若预算可再增加，则能在“平价型”套餐基础上，多投保癌症险，变为“超值型”套餐，费用只有成年人的1/10至1/50，仅须花小钱，就能得到更完整保障；若再增加预算投保实支实付医疗险，则可升为“豪华型”套餐，一旦孩子有状况，不但补足医疗费用，家长请假无法工作的无薪损失也能弥补。

不过，父母在为孩子投保时要注意3项前提，分别为“先保大人”、“豁免保费”、“各自投保”。台湾人寿解释，父母应先检视自身的保障是否足够，将自己的保障规划完整，才是对小孩最大的保障，且要保人的豁免保费一定要有，保费只需要几百元，就能在发生事故无力继续缴交保费时，依旧享有保单的保障。最后，儿童保单最好能单独买，不要附加在父母的主保单之下，避免父母亲因死亡等原因造成保单终止，小孩的保障也不复存在。

在疫情延烧当前，全球人寿也建议家长可帮孩子检视当初投保的保单，也可超前部署孩子的保障规划医疗险、意外险及重疾或癌症险等3款保单，也是给孩子儿童节最好的成长礼物。

在预算有限的情况下，全球人寿为聪明的爸妈当然优先规划医疗险，尤其是儿童抵抗力较弱，可用医疗险来转嫁就医、住院的相关花费，儿童的最佳医疗险组合首选就是“住院日额终身医疗＋实支实付定期险”。

许多父母为了省钱，可能会用较少的钱购买低额度的实支实付型保险，但除了住院及手术费用外，还有居家疗养或是父母因照护须请假而造成的薪资损失等相关费用，是实支实付型保险无法提供保障。因此，两者其实一样重要，建议可将住院日额型搭配实支实付型一起投保，更加强化保障范围。

许多家长也会纠结在定期险与终身医疗险该怎么选？全球人寿建议，两者互相搭配，保障更到位。终身险虽然保费较高，但具有固定年限缴完后便可终身保障的优点，许多父母都会买来当作孩子的第一个见面礼。然而，因终身险保费较高，在预算有限的前提下能买到的保额就会相对较低，此时就可搭配保费较低廉的定期险，提高保障额度，充分巩固孩子健康保障，如遇住院、手术等状况，有定期险做为辅助，便能替孩子规划完整且到位的医疗保障。