在过去的20年中，美国银发族的负债水平急剧上升，让准备退休或已进入黄金岁月等艰难时期的老年人财务负担更加沉重。
纽约联准会(Fed)的数据显示，从1999年到2019年，美国70岁以上人口的债务总额增543%，达到1.1兆元。
同样，60多岁的人的房屋抵押贷款和汽车贷款等债务激增471%，至2.14兆元。
虽然同期其他年龄层的总负债也有所增加，但老年人口的百分比增幅最为明显。
根据2018年一项关于老年人破产的学术研究，美国“中性社会安全网”的恶化“严重伤害了老年人”，迫使年纪老大的美国人必须负债，以维持生计。
对于年长的美国人来说，这是个不稳定的情况。员工福利研究所(Employee Benefit Research Institute)于2018年发布的报告显示，由于老年人持有债务的可能性增加，因此更多的老年人退休时可能会现金不足。
根据EBRI的数据，以75岁以上的人为首的家庭，其债务支出超过其收入的40%，由2007年到2016年增加超过23%。这项比率是确定家庭是否为债务所苦的常见指标。
美国人已被迫对自有财务承担更多的个人责任，因为雇主开始转向高扣除额的医疗保险，并从退休金计划转向401(k)；而且医疗和高等教育成本飞涨。根据纽约Fed的数据，2003年至2015年，65岁的学贷债务每人增加886%。
平均寿命延长虽可储蓄更多，但也增加了老年人需要昂贵长期护理的可能性。失业的年长员工通常比年轻员工更难找到新工作，即使找到，通常工资也偏低。
因此，根据爱达荷大学、印第安纳大学Maurer法学院、伊利诺伊大学法学院和尔湾加州大学法学院教授合作进行的2018年学术研究，申请破产的美国老年人口数量呈“指数级”增加。研究人员发现，七分之一的破产申请者年龄在65岁以上，在过去25年中增加了5倍。
他们的报告说，这个增幅如此之大，以致于美国人口的普遍老化只能“部分”解释这种破产趋势；美国每天有1万名婴儿潮世代达到退休年龄。
但是，根据财务顾问的说法，退休时欠债并不一定是件坏事，有些接近退休或已退休人员不必觉得必须急于还清这些债务。事实上，这样做可能不是最佳的财务选择。
迈阿密金融咨询公司CameronDowning创始人兼负责人唐宁(Glenn Downing)表示，“理想情况下，人们在退休时把所有债务还清”、“但是有时候这种方式行不通。”
他说，现金部位是个人评估是否可以在退休时仍有负债的关键。
这意味着要检查退休收入是否可以偿还债务，并仍然可以提供舒适的生活方式。退休收入包括来自投资和社会保障的月领金额。
德州Financial Synergies Wealth Advisors财务分析师兼财务顾问古德森(William Goodson)说，退休时持有某些类型的债务，像是房屋抵押贷款、汽车贷款或学生贷款，通常没有害处，因为它们通常具有相对较低的利率，与其他类型债务相比，每月账单金额也更可预测，尤其是采用固定利率贷款时。
古德森说，发薪日贷款、卡债和个人贷款利率通常较高，大约在7%至9%之间。即将退休者若拥有这型债务，像是负债2.5万元至5万元之间或更多时，应考虑延后退休以偿还这些债务。
纽约Fed的数据显示，房贷在60岁年龄层中所占比率最大，其次是车贷、卡债、房屋净值信贷额度和学贷。
由于目前利率很低，为债务再融资也可能是个好主意，但老年人应该评估成本，以了解这样做是否在经济上值得。古德森说，例如，再融资可能让利率降低0.5个百分点，但可能要先花几千元的支出。
顾问们说，若是房贷已近末期也不必急着还清，因为在贷款期限最后几年，每月账单绝大部分用来偿还本金，而非支付利息。
