台湾在2018年进入高龄社会，预计2025年进入超高龄社会，让退休议题成为全民共同关心话题。专家指出，退休金越早规划越轻松，因为时间越长，创造的“复利效果”也更惊人。

但是，想过安稳的晚年生活，需要准备多少存款才够？

根据第一金投信统计，对于5、6年级的准退休族，新台币1000万元只是基本门槛；如果是7、8年级以后的世代，因为平均寿命延长，长命百岁概率高，花费也跟着增加，恐怕要2000万元才够。面对长寿和低利率风险，退休规划不能等。

面对庞大的退休资金缺口，许多人直叹：“不如归去！”但其实只要掌握3大原则，“尽早规划、纪律投资、专款专用”，不论对于准退休族、职场中生代或新鲜人，都有机会在退休后，过上“晚美人生”。

第一金投信海外投资部主管唐祖荫表示，退休金越早规划越轻松，因为时间越长，透过持续投资创造的“复利效果”也更为惊人。以每年报酬率6%至8%计算，25岁开始规划，1个月只要投资3000至5000元，有机会存到1000万；若等到35岁才开始，每个投资金额就要增加到1万元。相同退休金目标，越晚起步，所需的资金就要高出1倍、2倍，甚至更多。

安联投信海外投资首席许家豪表示，许多人往往把退休规划和投资理财绑在一起，但其实这两个规划应该要分开。退休账户应该专款专用，与基本生活开销、医疗准备、旅游娱乐资金作区分，避免挪移情形，而中断长期投资理财的复利效果。

许家豪表示，无论年纪多大，一旦意识到退休生活急迫性，都可算是跨出第一步；规划退休金和理财的方式完全不同，需要长时间投入，才能享受“早期增值、晚期保值”效果，除了将资产配置分为“理财投资”与“退休金准备”两大部分，不妨采取“对等提拨”观念，每花费一笔大额支出，就要求自己存一笔对等资金。

许家豪指出，30岁的上班族如果希望在60岁退休，换言之，会有30年的准备期，如果退休生活也是30年，为了保障退休前后的生活品质一致，只要现在每花一笔钱就对等存一笔钱；若是40岁的工作者如果希望在60岁退休，每花一笔钱，退休准备金就要拉高，展开“对等提拨”的开始年纪愈大，提拨额就必须跟着提高。

至于该如何选择标的？唐祖荫表示，每个人生阶段风险承受度都不同，举25岁职场新鲜人为例，起薪不高，收入扣掉支出所剩不多，每月3000元定期定额投资方式最适合；再者，年轻人没有家庭负担，风险承受度较高，可选择波动度高，报酬率也相对高的股票型或基金，例如目前趋势向上的AI人工智能、机器人、FinTech金融科技、精准医疗等创新产业。

35岁至50岁为成家立业、中壮年时期，薪资随着工作经验增加，可提高定期定额投资金额，布局创造现金流的商品，例如高收益债券、水电瓦斯等配息型股票基金等，并将配息滚入再投资，创造复利效果。

另外，年终、绩效奖金入袋后，可适度透过单笔投资，适度加码趋势明确的股票或股票型基金，追求资产增值的机会。

至于50岁至60岁为准退休族，离退休越来越近，投资要越稳健，应以创造稳定现金流为投资目标，建议提高债券、配息股票等收益型基金的比重，或者配置全球型股票基金、高评级的投资级债，创造源源不绝的现金流。退休后，每月配息即可做为收入替代来源。