▲全球人寿建议三族群妈妈必备保单，爱家人就是先把自己照顾好。（图/全球人寿提供）
“母亲像月亮一样，照亮我家门窗”相信这首儿歌很多人都琅琅上口，妈妈平常对家庭付出与辛劳是有目共睹的，而根据劳动部统计，我国女性劳动参与率35-49岁达70%以上，显示妈妈是家庭重要经济支柱，其健康与保障，是自身和家人不可忽略的。全球人寿注意到，妈妈们除医疗及长照保障之外，资产累积及退休规划也非常重要，除可善用有身故、完全失能及特定疾病保障的新台币或美元计价利率变动型终身寿险来打底补强，更可选择有年金转换及保险金分期定额给付的商品，不仅可以爱自己，也可持续照顾家人。

全球人寿商品部副总经理郑中安指出，不同人生阶段的妈妈们，保单规划也不尽相同，而且除医疗及长照保障之外，资产累积及退休规划也非常重要，尤其这几年社会对医疗及长照议题的关注，让民众更重视这方面的保障，女性在医疗及照护保险投保率甚至高出男性，以全球人寿现行医疗及照护保险投保比例来看，女性投保比重大约是6到7成，但若是退休规划，女性比例就没有显著高于男性。

不过，郑中安提醒，实际上女性寿命会比男性长6、7岁，显示妈妈们除医疗及长照保障之外，也应该为自己的退休规划做好准备，也因此必需要尽早规划，透过时间及复利的力量来累积资产，并且要选择好的工具，保险就是退休规划最好的选择之一。

郑中安也针对不同人生阶段的3族群妈妈们，提供保险规划建议。以新手妈妈来说，根据内政部统计，国人生育年龄逐年攀高，106年生育第1胎的生母平均年龄30.83岁，其中35岁以上者自96年7.8%增至106年21.3%，显示初为人母者年龄超过35岁人数大幅增加，所造成的生产风险也必须列入考量。

不仅如此，全球人寿大数据团队也观察到，去年25至34岁的已婚女性新保户(包括准备要怀孕、刚怀孕、或是小孩刚出生)的投保行为，投保实支实付医疗险的比例逾7成，但平均住院日额仅新台币2104元。也就是说，若发生医疗行为必要之剖腹产时，遇无健保病房可住，就得选择其他需自付差额或完全自付费用的病房，再加上衍生的其他费用如产后的营养补给品及住院期间的薪资损失或家人照顾等，平均住院日额恐不足以应付这些额外支出。


▲全球人寿建议三族群妈妈必备保障 爱家人就是先把自己照顾好。(图/公关照片)

至于投保失能扶助险的比率虽然超过5成，但平均每人保额仅为1.5万元，若发生重大失能，实不足以填补家庭经济所需；而且投保的时间点也相当重要，如在怀孕后投保，因当次怀孕所发生的住院医疗、生产或其并发症等保险事故是无法理赔，尤其是怀孕28周后，则暂时无法投保健康保险。因此郑中安建议，新手妈妈可从定期寿险、终身医疗、实支实付医疗险、失能扶助险着手。

至于35至49岁的三明治上班族妈妈，虽处于上有长辈、下有小孩的责任重大期，相信在职涯上也有一定的职位与相当的薪资收入，郑中安建议保障规划应以失能扶助险及医疗险为主，为自己现在的收入、未来的照护需求以及随时可能发生的医疗费用做规划。若是有多余的预算，可善用时间来累积资产，帮自己慢慢地累积退休金。

在退休保障规划部分，郑中安建议可选择有提供身故、完全失能及特定疾病保障的新台币或美元计价利率变动型终身寿险。以全球人寿旺利152利率变动型终身寿险（定额给付型）为例，不仅在缴费期间内可以提供自己更高的保障外，对于退休前后常见的特定疾病，如严重阿兹海默氏症、严重巴金森氏症、末期肾病变还提供额外的保障。另外被保险人如果不幸因疾病或意外造成“2-6级失能”或罹患前3项特定疾病之一时，之后的保险费即可豁免，让退休规划不会因为这些突如而来的疾病或意外中断。

此外，透过商品宣告利率的机制，还有机会可享有增值回馈分享金，如给付方式为购买寿险部分增额缴清保险也可增加自身的保障。为了避免保险金被不当挪用，这款商品对于身故或完全失能保险金，还额外提供保险金分期定额给付的方式，让妈妈的爱可以持续照顾家人。

对于50至65岁以上的熟龄妈妈，郑中安说，由于小孩都大了，家庭的经济压力马上减轻许多，熟龄妈妈可开始规划自己的退休生活，若身边已小有积蓄不妨购买可以申请转入投保年金险的利率变动型终身寿险。