香港金融管理局在2018年5月，开放非金融机构参与网银申请，当局表示会依照营运模式、业务计划可行性、财务实力、科技应用等因素，挑选最为突出的申请者，在今年第1季底，正式发出执照。（路透）
号称东方之珠的香港，曾是亚太国际金融重镇，但近年在金融创新的举措上，却远远落后于其他国家地区。今年大举开放虚拟银行，就是希望能借由新的服务模式，扩大客群并进而提升香港金融业创新的竞争力。
2月中旬台湾3家纯网银发起人已完成交件，而金管会也预计将在今年6月底前公布2家核准名单。而邻近的香港，首批“虚拟银行”（台称纯网银）执照名单也正式出炉，香港金管局公布Livi VB Limited、SC Digital Solutions Limited及众安虚拟金融公司将开始经营虚拟银行，相当值得关注。
香港金融业对“创新”的焦虑
过去香港在英国殖民的背景下，很早就拥有完善且成熟的西方银行制度，与缺乏金融基础建设的中国相比，香港人大多都能方便的享受金融服务，也曾是世界重要的金融中心之一。然而在金融创新上，香港却不如其他国家来的丰富，因此从香港金管局大动作开放执照来看，也能反映对于“创新”的焦虑。
先前，香港都是以国际重要的金融中心自居，大型银行早已掌握大部分的市场，根据高盛的研究，香港有66% 的零售银行贷款，都由恒生银行、渣打集团、汇丰、中国银行（香港）这四大银行把持，甚至在信用卡和抵押贷款业务的比例上还更高。咨询公司Capco Digital 分析师Isabel Wendleken 认为：“他们（指四大银行）虽掌握了大部分的市场，但对他们来说，要改变现况并不容易，如果香港的虚拟银行朝对的方向发展，将能颠覆这个产业。”
740万人口的香港，约有187家传统银行落地营运，2018年全球金融中心指数（GFCI）中排名世界第3。但在瑞士卢塞恩大学做的全球金融科技中心排名中，香港落在第10名。为何香港在金融创新上落后？据悉，因香港社会和金融机构对虚拟银行的接受程度不高，探究原因是传统金融业务已非常成熟，加上香港的传统银行业务渗透率很高，信用卡和签账卡业务十分成熟，用户习惯难以改变。
不过就算是香港银行的渗透率很高，但根据咨询公司埃森哲（Accenture）的数据，2018年只有53%的香港人对银行服务感到满意，相较于美国的88%、英国的78%，数字算是偏低。可看出香港选在此时开放网银执照的用意，高盛分析师Gurpreet Singh Sahi就点出：“因大家已经意识到香港落后于其他国家地区。”
可以预见的是，未来这些新取得纯网银牌照的公司，将发动新的做法，要更迅速地提供客户数位产品以及服务，猜想未来在香港，传统银行与科技公司的竞争势必将越演越烈。
以客为本推广金融新服务
香港金融管理局在2018年5月，开放非金融机构参与网银申请，当局表示会依照营运模式、业务计划可行性、财务实力、科技应用等因素，挑选最为突出的申请者，在今年第1季底，正式发出执照。
目前听闻香港金管局发出的首批虚拟银行执照可能将不超过4张，共有8个团队提出申请，香港金管局仍在处理其余5 份虚拟银行的执照申请。据了解，取得香港虚拟银行执照3家业者，其中的Livi VB Limited为中银香港、京东新程科技（香港）有限公司及JSH Virtual Ventures HoldingsLimited共同成立的合资公司全资附属公司；而中银香港表示，为虚拟银行设立的合资公司初始联合投资额为港币25亿元（约新台币98亿元）。
SC Digital Solutions Limited为渣打银行（香港）公司、电讯盈科公司、香港电讯信托与香港电讯公司及携程金融管理（香港）公司成立的策略合营公司；众安虚拟金融则是众安科技（国际）集团旗下全资子公司。从这3家业者的背景来看，有传统银行结合电信业者，也有纯科技公司准备来抢金融业的生意，能否抢到过去银行所无法服务到的客群值得关注。
香港金融管理局总裁陈德霖表示，引入虚拟银行是香港迈向智慧银行新纪元的关键举措，亦是提升香港作为国际金融中心优势的一个里程碑。他相信，虚拟银行除了能推动香港金融科技发展和创新，一定可以为客户带来更好的体验。
陈德霖也指出，由于虚拟银行不设实体分行，只能透过网络为客户远距开户和提供各类银行服务，需要立足于以客为本的理念去提供崭新的银行服务，才能吸引客户。另外，虚拟银行的业务目标是面对广大市民和中小企业，为他们提供优质服务，这也能促进普惠金融。
（本文摘自2019年04月份《台湾银行家》月刊/采访、撰文：张嘉伶）
