科技日新月异,对整个银行业带来更多机会,却也同时带来挑战,资金没那么雄厚的小乡镇银行受害尤烈。对科技愈来愈熟稔的客户自然要求银行提供更多数位服务,但也意味愈来愈不需要当地邻近的银行,更意味人们会舍小银行就大银行。
美国社区银行德拉瓦郡国家银行(NBDC)买下美国银行(BofA)在纽约市北边的唯一分行后,没多久,情势就急转直下。
在纽约州蒙蒂塞洛分行里,人们大排长龙,等待四小时提领存款,为把钱转到别家有可靠科技的银行。NBDC的技术老是出问题,客户暴跳如雷,银行经理甚至得动用两名警卫,保护行员。营运超过一世纪的这家社区银行,最后也落入跳楼大拍卖的命运。
近年来,美国的大银行多集中于人口稠密且较富裕的大都市,以提高利润。社区银行试着接手这些大银行留下的小分行,却焦头烂额。
以美银为例,该公司在2012至2015年之间陆续撤离许多乡镇,当时共有350家分行求售,有些社区银行以为是大好机会,纷纷抢著并购这些分行。然而,在宣布并购的一年内,约三分之一的存款逃之夭夭。被买进的分行将近100家已关闭或再求售。NBDC也是这波众多赶热闹的社区银行之一。
美国银行自2012年来投入200亿美元充实新科技,而NBDC新客户对于其服务据点太少及科技赶不上时代愈来愈不满。
历经两次水灾及经济不景气,德拉瓦郡人口减少、商业不振,2013年底NBDC仅42%存款贷出,美银则为69%。金融危机后,为了改善收支表,美国银行2012年开始出售地处偏僻的分行,其中苏利文郡几家表现不佳的分行已求售多年。NBDC十几位行员及理事则透露,在银行把未来寄望于并购美银分行之前,业务已缓慢下滑。
几位理事觉得犹豫。并购苏利文郡这些分行虽可使分行数倍增,但也可能拖累NBDC。NBDC最终还是决定壮大以求生,2014年以100万美元买下六家分行。
然而,几个月内,因并购而取得的存款减少近一半,内部资料显示,许多客户转到摩根大通银行在苏利文的两分行。
NBDC无力回天,终难逃降价求售的命运,由Norwood Financial Corp旗下的Wayne Bank并购。Wayne Bank资产12亿美元足以支付 NBDC养不起的科技。Wayne有专属的银行行动App,因而客户可免付费进入全国ATM网。