▲面对失能险停售风潮，保险业者提醒， 勿盲目抢购，挑选可掌握“三要二不”原则。（图／磊山保经提供）
从去（2018）年底到今年初，寿险圈吹起“保证给付型”失能扶助险（残扶险）停售风潮，甚至传出仅存的保单也将在4月停售，更令民众趋之若鹜。不过，专家提醒，与其跟风抢购，不如秉持“三要二不”原则投保失能险，才能买得最划算。

失能险这几年在国内接受度攀升原因有二，一是失能发生概率太高，二是照护失能费用太贵。根据卫生福利部统计，目前台湾身心障碍人数逐年攀升，至2017年底已有116万人，占总人口数5%，相当于每20人，就有1人因意外或是疾病而领取身心障碍手册，再加上国内人口老化，人在年纪大后无法避免身体机能衰退，更使民众对失能照护的危机意识大增。

此外，根据世界卫生组织推估，长期照护潜在需求为7至9年，而依卫福部统计，国内25至54岁青壮年重度失能后平均可再活超过20年，65至74岁老人失能后平均可再活10年以上，若以每月需要5万元照护费用计算，1年开销达60万元，若存活10年，需花600万元。

而一般人会接受失能险，大都是周遭有人遇上了。磊山保经诺亿特许事业部首席执行官赖柏翰就表示，历经奶奶中风15年后，外婆又失智，多年不间断的照护，让他对失能险格外重视，他不讳言，自己的失能险额度多达500万元。

赖柏翰认为长照有三宝，分别是长期照护险、类长照险（特定伤病险）、失能扶助险，当中又以失能扶助险卖得最好，因为不论是疾病或意外导致1至11级失能均可按失能等级表理赔，减少理赔争议，费率也相对长期照护险便宜。

也因此，近来多家寿险公司停售长照险的话题一路延烧，赖柏翰解释，失能险停售，并非全面停售，主要是保证给付型失能险，因再保公司不再承保导致。目前已有不少商品停售，仅存产品恐怕无可避免也将停售。

不过，赖柏翰提醒不宜盲目抢购，还是要好好挑选、规划，不妨参考“三要、二不”原则。所谓“三要”依重要性顺序为“第1至11级失能给付额度要高”、“扶助金要有保证”、“要有豁免保费”。

他分析，多数人投保失能险只比较第1至6级失去工作能力或第1至3级失去生活能力的的理赔额度，却忽略第1至11级可提供一次性给付的失能保险金。以胸腹部胀气为例，通常医师会嘱咐不宜过度劳累工作，却因列在第7级，得不到生活扶助金，故拉高第1至11级失能给付有其必要。

再来是扶助金有保证给付对保户比较有保障，当中可进一步比较是否提供分期给付、一次拿（贴现）的选项；而豁免保费则是确保身体出状况时，不致因缴不出保费而失效，市面上多数产品设为第1~6级失能即豁免，建议挑选豁免级数愈广愈好。