极高比例的美国民众是完全没有退休存款的。根据理财机构“西北互惠”(Northwestern Mutual)2018年调查报告，21%美国人完全没有退休存款。不过，同样是没有退休存款，发生在二、三十岁，四、五十岁民众身上，状况与出现在60多岁民众身上截然不同。
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如果过了耳顺之年，个人退休账户(IRA)及401(k)退休账户都空空如也，在烦恼晚年注定陷入穷苦潦倒之际，理财专家建议可以靠着三大方向改变命运。
个人理财专家巴克曼(Maurie Backman)在发表于财经资讯网站The Motley Fool的网志中指出，年逾60岁但完全没有退休存款的民众，首要之急就是删减日常生活当中的大笔金额开销。“大笔金额”开销的定义，并不是指改掉每天购买拿铁咖啡的习惯而已，因为对于这些小钱精打细算，对于提升整体退休生活财务品质来说，助益不大。
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巴克曼分析，要精简的是食衣住行各方面金额庞大的项目，例如舍弃原本所住的大房子，改住面积较小的生活空间，如此一来暖气、冷气以及各种居家修缮花费，统统都会跟着降低。汽车可以卖掉，从此出门改搭大众交通工具，除了生日等特殊场合，否则一律购买食材在家自己动手烹饪，不再上馆子吃饭。
从数字来看，如果大幅删除重大花费，巴克曼说，每个月几乎可以省下1000元，把这笔钱累积起来，放入每年有7%报酬率的投资，那么7年下来就会有10万4000元的财富。虽然对于漫长的退休生活来说，这个数目并不算丰富，但至少不无小补。
巴克曼指出，第二个改善之道则是延长停留在职场的时间，算出精减日常开销可以攒下多少钱之后，就要有心理准备到了原本规划的退休岁数时，还要再多工作几年。
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延续前例，如果相同存钱、投资模式从7年拉长到10年，将可存到16万6000元。同时，巴克曼分析，多工作几年对社安金也有好处，假设67岁退休每个月可领1400元社安金，延迟到70岁才退休则每个月可拿1736元。
最后，巴克曼建议没有退休存款的银发族不妨考虑兼差赚外快，毕竟从事副业绝非年轻人的专利，而且兼差的工作形态非常方便，对于增加存款非常有帮助。根据统计，在正职之外还兼职副业的美国人当中，约有14%坦承兼职的目的就是为了多存一点退休老本。
至于什么样的工作算是副业，巴克曼分析，个人状况不同，工作内容可以非常多元，从自制糕点并且拿到农夫市场(farmers markets)贩卖，到担任学生家教辅导自己擅长的科目都可以包括在内，喜欢写作的人还可以尝试文案创作。
对于即将到达退休年纪却毫无退休存款的人来说，巴克曼表示，对于老年人来说，副业收入原本就有贴补家用的优点，有着高度实质助益。
巴克曼说，60多岁却没有退休存款，只要认真调整生活形态，延长工作年份并且兼职副业，开源节流之下也能让退休后过得温饱。
